人人贷限制退出,你我贷逾期率飙升,这两家平台还好吗?
微信公众号-智多星理财师 2019-04-18 人人贷 你我贷



人人贷

 

3月29日,人人贷在官网发布了《优选服务自由服务期内申请退出功能暂行调整说明》,从当天起,对优选服务在自由服务期内申请退出的功能暂行调整:

 

1、用户每日可在指定时间内发起退出申请,可申请退出(含部分退出)的次数会根据情况制定,具体时间和次数详见账户内优选服务申请退出页;

 

2、对于进入自由服务期超过9个月的优选服务,用户在自由服务期内申请退出不受此调整影响。

 

换句话讲,更好理解一些:2018年8月份之前进入自由服务期的用户申请退出不受限制,可以随时申请退出;2018年8月份之后进入自由服务期的用户会限制退出。

 

限制条件为:提现名额有限,每天9点,12点,18点三个时段开放申请退出,每个时间段600笔。

 

另外,据投资人在平台论坛反馈,在固定服务期内申请提前退出的基本不受影响,但是平台会收取2%的手续费。

 

目前出借人最关心的无非就是:人人贷要不要下车(或者说还能不能上车)。

 

我们不妨先搞清楚人人贷怎么了,为什么要限制退出?或许就能得到自己想要的答案。

 

关于人人贷为什么限制退出,一致的说法是团贷网暴雷,出借人人比较恐慌,于是纷纷选择申请退出,为了防止出现挤兑,平台对于自由期的退出做出了名额限制。

 

其实,这并不是人人贷第一次限制退出名额。去年,人人贷就曾对锁定期优选计划和U计划两款产品的“提前退出”规则做了调整,也是每天限额限时开放退出名额。

 

当然这只是表象,症结在于平台本身的产品设计,人人贷的借款期限主要集中在25-36个月,占比达90%以上。然而优选服务计划设置了自由退出,12个月的固定期结束后,出借人可以在随后为期24个月的“自由期”内的任意一天,随时申请退出。

 

众所周知,所谓的“自由期”,其实就相当于“活期”。人人都喜欢活期,但是活期的弊端也很明显,就是当市场信心不足的时候,容易造成挤兑,对平台的流动性有很大的压力。

 

雷朝期间,因为流动性问题倒下的平台不在少数,人人贷采取这些措施,也是无奈之举。

 

汲取到教训后,人人贷缩短了“优选服务”的自由期至6个月,并大规模缩减“优选服务”产品,每日限量发售。

 

不过小星还是建议平台可以慢慢取缔这类产品,雷潮之后,“类活期”产品于P2P平台就像隐形炸弹一样,有太多平台因为流动性问题陷入激烈的舆论危机。

 

回归到本质,决定平台能不能继续走下去的核心还是要看资产。

 

人人贷的资产质量如何呢?

 

(1)确定资产的真实性

 

人人贷的资产主要由线下资产端友信普惠和线上人人贷借款APP提供。

 

根据官网披露,友信普惠在全国有近300家线下门店。

 

 

小星通过工商信息查询得知,友信普惠旗下工商登记的分支机构数量有164家。

 

 

每家分支机构旗下约有1-2家线下门店,算下来数量基本和官网公布的数据吻合,交叉验证了资产的真实性。

 

另外,小星给大家提供一个新思路,可以通过聚投诉这个网站查询平台资产端的投诉数据来观察资产的真实性

 

小星查询到,截至目前友信普惠总投诉量1079条,人人贷借款总投诉量406条。

 

 

 

根据人人贷官网披露,人人贷的长期借款占比较高,借款期限主要集中在24-36个月,人均借款借款金额集中在7-8万。

 

资产端的投诉数据和平台借款期限、人均借款金额等关键数据能够基本匹配,也说明了平台资产的真实性。

 

(2)资产质量水平

 

人人贷资产端布局于个人小额信贷领域,并且在这个领域深耕超过8年,在全国拥有将近300家线下门店,依托这300家门店,人人贷实现了友信普惠的借款人必须上门完成实地认证这一信用审查流程。

 

此外,因为在人人贷借款需要提供征信报告,并且当出现违约时,会将逾期信息上报征信系统,这无形中增加了借款人的违约成本,这也极大地保证了平台的资产质量。

 

资产有无发行过ABS或对接银行信托等金融机构资金,作为非上市平台衡量资产质量的重要标准。据悉人人贷与青岛银行、华澳信托等金融机构达成了合作。

 

借款利率方面,小星在聚投诉上面找了几个投诉数据算了下,利率大致为30%-40%,在P2P资产领域,属于合理区间。

 

总之,人人贷作为一线平台的实力毋庸置疑,只不过因为之前的产品设计问题导致平台出现一定的流动性压力。

 

资产端专注于个人信贷业务超过8年,并且受到了专业金融机构资金的青睐,放贷利率比较合理,具有一定的可持续性。这些都说明人人贷的资产质量还是比较不错的。


对于限制退出,小星看到的是平台为了保护出借人的利益在积极采取各种措施应对,而有些不成熟的出借人却认为是平台不顾出借人感受,不讲信用。

 

平台限制退出这事,见仁见智。你要是对平台还有信心,可以选择继续持有。你对平台没有信心,可以选择退出。

 

 

你我贷


4月11日,你我贷再次更新招股书,网上流传一张嘉银金科(你我贷母公司)将于2019年6月1日在纳斯达克挂牌上市的截图。你我贷距离上市又近了一步,似乎一切都在往好的方向发展。

 

 

然而,这次更新的招股书却隐隐显露出一丝隐患,逾期率大幅攀升,放款利率越过监管红线。

 

作为准上市公司,平台的经营状况、资产质量和财务状况等都放在了招股书里,我们来看一下:

 

1、经营状况

 

截止2019年4月11日,平台累计交易额1344亿元,当前出借人数18.8万人,借贷余额162亿元。

 

贷款业务上,在行业放贷量普遍走低的2018年,你我贷撮合借款金额达237亿元,相比2017年增长了39亿。但相比其他已经披露财报的上市平台,你我贷的业务体量还是比较低的。

 

从资产端来看,你我贷战略重点聚焦于12个月甚至更长的中长期消费贷。借款金额主要在5000-30000元不等。

 

2、财务状况

 

2018年全年,你我贷总营收达28.82亿元,同比增长28%;实现净利润6.12亿元,同比增长13.4%。其中第四季度实现营业收入7.10亿元,环比增长39.8%;实现净利润1.62亿元,相比三季度直接扭亏为盈。

 

截止2018年12月31日,平台总资产为8.02元,负债总额为24.54亿元,总赤字16.52亿元,资产负债率为305.86%;现金、现金等价物及限制资金为0.83亿元。

 

总体来说,虽然你我贷18年实现了盈利,但是平台债务上有较大的压力。

 

3、资产质量

 

根据嘉银金科招股书,你我贷的M3+净坏账率不低于14.9%,而2017年Q2、Q3和Q4季度的M3+净坏账率突升达到19.00%、20.62%和17.29%,主要是是现金贷带来的影响。到2018年Q1,M3+净坏账率恢复到平均水平。

 

 

截至2018年12月31日,你我贷 1-30天、 31-60天 、61-90天、90-180天、180天以上的逾期率分别为1.35%、2.53%、2.37%、 5.46%、9.45%。

 

 

你我贷M3+净坏账率总体约15%,最高坏账率达20%,后续可能会持续攀升。

 

对比其他上市平台的净坏账率,宜人贷总体约10%,拍拍贷约5%,桔子理财约2.5%,360金融约0.9%,积木盒子约9%,还是有点高的。

 

此外,根据中国互金协会登记的最新运营数据显示,截至2019年3月底,你我贷平台逾期金额3.33亿元,逾期笔数44.92万笔,累计代偿金额35.17亿元,金额逾期率2.08%,较2018年同期的1.14%上升了0.94个百分点。

 

你我贷向来被冠以高息网红平台的称号,为什么平台在这么高的逾期率下还能实现盈利并且给出高收益?

 

唯一合理的解释就是平台在做现金贷业务,用高收益来覆盖高逾期。这点小星不是胡说,有意的可以上聚投诉去查,简单核算一下借款利率就知道了。

 

你我贷这样的平台,更多要考虑的是性价比而非安全性,收益和风险并存,如果平台能够成功上市,对于出借人和行业来说都是利好。

评论
  • 这两家非常好
    一叶知秋 2019-05-11
  • 丧门星你别比比了,没事也怕被你说出事
    梧桐树 2019-05-03
  • 虽然你我贷的负面舆情较多,但你这篇文章确实水
    刘文医生 2019-04-26
  • 公众号很多都是没有资质的白痴,因为做公众号没有资质的要求,但你也不能XJBB,连项目预期率和金额逾期率都搞不清,还是别出来丢人了
    网贷2014 2019-04-22
  • 你我在6月1号纳斯达克敲钟,一年内没什么问题,不用你在这瞎操心,
    wwd 2019-04-22
  • 你把资金逾期率和项目逾期率分清楚了再说,你我贷的实际资金逾期率才2.08%。比宜人贷拍拍贷桔子理财积木盒子等都低,项目逾期率14%点多,也比大多数消费贷大平台低,
    他山之石7899 2019-04-21
  • 飙升飙尼玛逼啊!你我贷是略微下降,实际资金逾期率并不高,你大做文章居心何在?
    水吻月 2019-04-21
  • 如果不能上市,那又会怎么样?
    青松 2019-04-20
  • 你我贷到2017年底,其股东权益-22.59亿元,而投资者保障计划的负债为30.17亿元。 这块负债的出现只是因为财务的记账方式,并不代表公司最终要偿还这笔负债。
    木木 2019-04-19
  • 狗屁分析
    人生如茶 2019-04-19
  • 这主去年推荐的平台现在雷掉了一多半,变身丧门星!
    xue 2019-04-19
  • 相信人人贷!
    源泉 2019-04-19
  • 超级大傻逼一个。
    逗号 2019-04-19

关注贷罗盘官方微信

打开微信,点击底部的″发现″,使用″扫一扫″即可关注贷罗盘官方微信
贷罗盘
QQ快捷登录 微信快捷登录
贷罗盘

温馨提示

QQ快捷登录 微信快捷登录

你确认要取消关注该平台吗?

取消 确认

关注成功