高逾期、高利率,你我贷数据背后的逻辑
微信公众号-P2P出借人联盟 2019-05-14 你我贷


可能因为上市的原因,最近问你我贷的出借人朋友比较多。

我们先看下信披数据,再看下资产端贷款利率,做个更全面的了解。

 


逾期率较高

 

理财端的项目逾期率,近几个月都在15%左右,属于较高的水平。


有出借人朋友就会问了,金额逾期率不到2%,很低呀。到底是金额逾期率准确还是项目逾期率准确?

 

在《相差十几倍,项目逾期率和金额逾期率哪个才靠谱?》一文中,老陈已经分析过两者差异的原因,有兴趣的朋友可以看看。

简单说,金额逾期率之所以低,是因为对于逾期的项目,只计算了到期应还未还的金额,未到期的部分没有计算在内,造成数据失真。

 

用数据来对比下,会更直观。

 

 

借贷余额方面,最近的笔均余额为0.53万,而逾期项目的笔均金额仅为0.07元,前者是后者的7.6倍。

最新的项目逾期率为14.77%,金额逾期率为1.94%,前者刚好也是后者的7.6倍。

 

所以,金额逾期率是失真的,只计算了逾期项目的部分本息,而不是全部剩余本息;

出借人不要被很低的金额逾期率蒙蔽了。


项目逾期率才更接近于底层资产的逾期率。

 

 

代偿数据持续上升

 

累计代偿率呈现持续上升的态势。

 


这也是全行业共同的总体特征,至于其中的原因,《平台逾期数据持续攀升,2019资产质量迎大考》一文有专门的阐述。

 

在限制规模的情况下,平台的新增交易受限,而存量业务的风险却在持续暴露,所以逾期和代偿数据不断走高。

 

今年是考验各个平台资产质量的一年。

你我贷的总体规模维持在160亿左右,没有怎么下降,如果按监管要求降规模的话,风险数据还会继续上升。


观察其他平台数据的时候,也是同样的道理。

 

 

高利率覆盖高风险

 

在分析信披数据的时候,老陈经常强调,贷款业务相同或类似的平台才有可比性。

几千块的纯现上小额借款,和几万十几万的线下贷款,贷款利率相差很大,逾期和坏账同样相差很大。


利率(暨风险定价)是要与风险相匹配的。

 

你我贷的贷款利率高不高?


老陈整理了聚投诉上10个案例,并粗略算了下各个借款的实际年化利率。

 

注:第四期开始,每期的还款金额都是一样的


可以看到,整体借款利率在90% - 120% 的区间,能承受较高的逾期和不良率。

 

如果按36%来划分,这属于高利贷,但和合众e贷相比,还是要低很多,见 实际贷款利率525.85%,合众e贷的资产合规性如何?

两个平台的贷款也有一个共同点,还款前高后低,前面两三个月还的多,后面相对还的少。

当然,合众e贷更突出,比较严重。

 

多高的利率算高利贷?市场上争议大。

老陈认为,套路贷、恶意逃废债等都应该打击,而利率水平的形成应该让市场发挥主要的作用。


网贷的发展,事实上降低了一些领域的利率水平,比如二手车抵押贷款,之前年化利率都在50%以上,在网贷平台大规模介入之后就持续下滑,到了30%左右。

市场要达到合理均衡的水平,需要一个竞争洗牌的过程,中间也有很多不规范的东西需要规范和约束。



 

暴力催收难解

 

老陈在《实际贷款利率525.85%,合众e贷的资产合规性如何?》就说了,暴力催收是全行业的普遍问题,你我贷也不例外,这方面的投诉相当多。


 


从风险定价角度,高风险不害怕,只要有高利率覆盖就可以了。但高利率必然意味着借款人资质较差,催收很重要。

 

很多媒体都报道过暴力催收的问题,多探讨的是具体的催收手段,背后的本质原因涉及较少。

 

对于恶意逃废债的老赖,催收难以奏效,坏账成本实际上转嫁给了其他相对优质的借款人,造成后者的借款成本太高,事实上是不公平的。

 

借款人现在越来越专业了,当发现自己的借款成本太高的时候,就会要求降低利率,发生纠纷。

 

怎么解决这个矛盾?

只有风控达到足够高的水平,能准确地识别风险,并分别定价,才能从根本上解决。

所以,这是一个风控水平的问题,当人也涉及征信体系建设。

 

 

扫黑除恶背景下,压力大


据网上消息,4月份有三大催收公司涉黑:

北京元海慧诚金融服务外包有限公司、深圳淳锋资产管理有限公司、勤为科技有限公司的合肥分部。

这三家公司都是知名的催收机构,不乏金融机构和现金贷客户。

 

据悉,三家机构涉事原因可能是暴力催收、买卖和窃取用户信息、伪造文书等。

这类行为在催收行业是很普遍的。

 

不论自营还是外包,一旦催收出了问题,贷款机构也容易被牵连。

客户资质越差,这个风险就越大。

有一种说法,团贷网被查的原因之一就是上了现金贷。

 

 

机构资金不详

 

去年雷潮之后,大量平台加快对接机构资金,毕竟,两条腿走路更稳一些。

已经上市的互金平台,都会讲到机构资金的对接情况,但老陈在网上没有查到你我贷的相关信息。

《关注机构资金:平台的救星,出借人的风向标》一文有详细分析机构资金的意义,有兴趣的出借人可以看看。

 

简单地说,

一方面,对接机构资金有助于平台资产端的稳定,有利于平台增加收入和盈利,从而更加稳定和安全;

另一方面,资方机构有专业团队对平台的资产端做深入的、较为全面的尽调,是对平台资产能力和资产质量的一种验证。

 

总体上而言,无论哪个平台,能被机构资金认可,都是好事。认可的程度,体现为机构资金占比等情况;

如果没有机构资金,则要找下原因。

 

一些业内朋友告诉老陈,普惠金融市场上的银行资金目前是比较充裕的,关键看助贷机构的资产质量和实力能不能满足要求。

 

 

最后,简单总结下,

你我贷的资产从前几年的线下重模式逐渐转型成了线上轻模式,算是好事。

但是,平台依然面临几个考验:

1.      风险还没有充分暴露

2.      高利率覆盖高风险的模式,在扫黑除恶背景下,催收的压力和风险都较大

3.      机构资金不详,不清楚是谁看不上谁

 

 

在合众e贷和你我贷两个平台之后,老陈还会继续分析其他平台资产端的数据(借款利率),

逐步从信披数据、资产端数据、机构资金、背景实力等方面去对一些平台做下分析。


 

评论
  • 以前是网贷巴士是黑子的大本营现在黑子全部转到贷罗盘了!
    大师兄 2019-05-17
  • 你推团贷网的文章倒是删得挺快呀
    月野喵 2019-05-17
  • 哪个平台敢把他所有的数据都摆出来?你我贷就敢。要上市,所以它很透明,不造假。来来,小编把你认为不错的平台数据摆出来,有吗?你推的团贷网文章怎么没有了?
    闲敲棋子 2019-05-15
  • 拍拍贷我2015年时,好多人说他是下一个e租宝,那时投10万有专属券利息加返现17.8%,好多人依旧跑没人敢投,结果人家现在成了大哥级平台,有些杂种就是唯恐天下不乱,麻袋逾期率比你我贷还高咋不说,就因为中信出1.1亿,好像就安全似的,这杂种把之前推团贷的文章全删了
    二的那么真 2019-05-15
  • 缺化疗费了
    额,都可以啊 2019-05-15
  • 如果你我贷要是过不了多久去刚兑了(长期高息毛台去刚兑是迟早的事儿),把投资人全诳里面,自媒体就会说:我们早就提醒你们了!我们没有再犯团贷网似的错误。。。
    吉金阁 2019-05-14
  • 毕竟刚上市嘛 不黑一下小编们赚什么
    超越自我 2019-05-14
  • 你我贷是一家神奇的平台,一直被抹黑,从未被垮,反到越挫越勇。在事实和结果面前所有的质疑不攻自破
    空谷幽兰 2019-05-14
  • 你我贷即将上演上市雷
    念你 2019-05-14
  • 你我贷,暴力催收好样的,老赖不还钱还有脸?
    我本非凡丶 2019-05-14
  • 看到这个数据就让我放心了,又加仓了十万哈哈哈~~~~ 老赖们赶紧还钱吧
    mr5 2019-05-14
  • 你我贷信息披露做的挺详细呀,看样子是真实业务
    宝莲灯 2019-05-14
  • 难道不可以催收?老赖还有脸了???
    z.sir 2019-05-14
  • 楼主傻逼 鉴定完毕
    一路前行 2019-05-14
  • 稳不稳和上不上市真没关系,这玩意儿就像所谓的“国资背景”一样,不是铁打的,还是要小心一点比较好
    156 2019-05-14
  • 最少稳到年底,刚上市资金大大的,你说的那几个上市都好几年了,你脑子呢,你我贷稳到年底!
    易拉罐。 2019-05-14
  • 和去年的微贷一样,熬到上市,起码半年内稳了
    老邹 2019-05-14
  • 稳如一条老狗 你我贷,不要再来黑了,黑不倒他
    kozmko87 2019-05-14
  • 估计楼主刚刚提前退出你我贷!退出来了就开始黑了,有没有点良心
    骄傲的成长 2019-05-14
  • 你我贷美国上市后肯定会越来越好,风险不是没有,但任何事情都是有风险的。
    肩膀让你靠 2019-05-14
  • 在美国上市的会更安全一些,最起码只要平台自己不雷
    xiaoqinnn 2019-05-14
  • 你我贷上市没有给钱吧, 最近这么多自媒体黑你我贷的
    还用验证码吗 2019-05-14
  • 上市公司暴雷的很多的,还是要小心一点吧
    pengluo1 2019-05-14
  • 有病吧,觉得不正常别投,跑着问低智商的问题
    e人e贷 2019-05-14
  • 没有给保护费吗,一直黑你我贷
    小号3 2019-05-14
  • 你我贷最近怎么这么招黑,妈的黑完一波第二波又来了!!
    乐迪 2019-05-14

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