你我贷,夺路狂奔
微信公众号-智多星理财师 2019-05-31 你我贷

5月10日,一直饱受争议的你我贷在美国纳斯达克成功上市。


你我贷在大部分出借人心中的印象并不好。


“资不抵债”、“高息羊毛”、奇高的逾期率,是近年来很多挑剔的资深出借人、媒体人对于其固有的印象。

 

“这个行业对草根平台从来都是恶狠狠地歧视。”


关于市场口碑,你我贷工作人员如是回答。

 

 

精英九条命,草根只有一条

 

“你也是草根,为什么对草根如此刻薄?”


“这个世界,精英有九条命,草根只有一条”。

 

身在草根中,才会知道草根成事的艰难。


在P2P行业,一个国资平台暴雷是个大新闻,一个草根平台暴雷,如果不是惊天的体量,只会出现各个三方平台的暴雷的统计列表里。


因为暴雷的草根平台太多了,媒体根本来不及关注……


 

草根和精英,也从来不是对立关系。


做的好的草根,往上一路攀爬到顶,就变成了精英。现在,没人觉得马云、刘强东、雷军这些草根堆里长出来的大佬还贴着“草根”的标签。


草根一词,来自英文单词grassroots。始于淘金狂潮的19世纪美国,当时有一个传说,山脉土壤表层草根生长茂盛的地方,下面就蕴藏着黄金。


这几个大佬就是草根底下的黄金。

 

但这个世界绝大多数草根,都只是草根这个词引入社会学范畴后的解释,即“基层民众”。

 

P2P行业有很多疑似草根逆袭的故事。但大多数都只是黄粱一梦。在民生资本投资团贷网后,曾经很多人以为唐军从此洗掉草根、屌丝的标签,迈入精英行列。

 

成年人的世界,要学会接受成王败寇。


这样才会活得更加真实和明白。


这个世界,精英有九条命,因为精英往往都是科班出生,家庭背景显赫,资源丰富,有足够的试错空间。草根只有一条命,学历、财力有限,向上攀爬的路步步惊心,也需要更加出众的魄力和能力。


 

互金行业是一个少有给草根巨大机会的领域。


2011年,严定贵放弃百万年薪,抵押了一套房子,借了200万成立了你我贷。开始了一段夺路狂奔的互金之旅。


转眼9年过去,你我贷也已经成为美股上市公司。严定贵和他的你我贷是否可以褪去一身“草根”的旧皮囊?


笔者的答案是一个问号。相信时间,会在不久的将来给出一个公正的答案。

 

 

夺命?还是夺路狂奔

 

没有伞的孩子必须努力奔跑。


了解过你我贷发展的人,大概都会被这个草根平台大刀阔斧的变革精神和夺路狂奔的行动力所震撼。

 

事实上,说是夺路狂奔,其实用“夺命”狂奔都不为过。

 

2011年,跟人人贷一样,严定贵搭好了线上P2P平台后发现,当时的市场最好开展业务的方式是学宜信,在线下开贷款和理财门店。

 

2012年,为了加快贷款端的扩张速度,刚有2年金融从业经验的你我贷开始用加盟方式拓展门店,后果断放弃。


同样用加盟方式扩张的还有玩三农的翼龙贷,后加盟门店骗贷闹剧频出,创始人在投资方联想集团的强力介入之下,黯然出局。

 

2014年左右,你我贷开始清理线下理财门店,并不惜成本疯狂在互联网砸广告。从此以后,“羊毛台子”的标签开始出现在出借人的认知中。


2015年到2016年,线下理财出现了史无前例的大崩溃,e租宝、大大集团、融宜宝……

先后堕落成庞氏骗局,然后兑付困难,进而灰飞烟灭。

 

2016年,最高峰时候拥有150多家贷款门店,8000名员工的你我贷,开始陆续关闭线下贷款门店。并在2017年底关闭了几乎所有门店。全部转型成线上消费信贷类产品。疯狂的转型和在线上短期做大规模,为后期财报上远高于头部平台的逾期率埋下了伏笔。


2018年,因为打黑除恶,线下车贷业务遭受重大冲击。2018年中旬,P2P行业出现大雷潮,以线下24期和36期为主的贷款业务平台,不同程度遭受到了流动性压力。

 


你我贷的发展道路,步步惊心,夺命狂奔。


每一次都做出了规模和体量,又每一次壮士断腕,不惜一切代价在危险爆发之前悬崖勒马。

 

写到这里,你可能觉得笔者在写一个“英雄”故事。


非也,写到这里笔者看到的更多是“隐忧”,如此大刀阔斧的试错,起步靠老板借几百万,发展中没有任何融资的你我贷的试错成本到底是谁在支付?

 

有人说,你我贷进入行业早,规模起的快,在早期完成了一定原始积累可以为后面的折腾埋单。


但真实答案到底是什么呢?


这个问题有待你我贷自己去进一步解答,以及你我贷出借人在爱惜自己的钱财基础上,花更多的时间和精力去了解。

 

 

你我贷,何去何从?

 

2018年2月,尚在新三板的你我贷母公司嘉银金科披露财报,2017年赚了4个亿。


然后全分红了。严定贵自己分了3.6个亿。


舆论一片哗然。


出借人质疑:


“只顾眼前利益,自私自利的草根暴发户!”


更令出借人担忧的是,赚的钱老板你们分走了,但金融风险是滞后的,万一以后平台逾期坏账变大,你们会把钱拿回来填吗?

 

关于市场的质疑,你我贷并没有去解释。


后来很多人推测,这笔钱严定贵拿去买了香港上市公司中国支付通,目的是获得小贷牌照、支付牌照和预付卡牌照。


 

2018年底,你我贷发布赴美招股书。


舆论再次哗然。


2017年Q3逾期率静态值逼近20%。


2017年底,其股东权益-22.59亿元,资不抵债,更是令人胆战心惊。

 

关于此,你我贷依然没有去做任何解释。


我们只能根据一些市场的信息推测,2017年Q3高达20%的逾期率是你我贷贷款端大转型的阵痛,以及屋漏偏逢连夜雨——国家当时对于现金贷的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》整治文件的影响。


关于资产抵债,有媒体这样分析,资产负债是因为计提了30.17亿投资者保障计划。在会计准则里,投资者保障计划的钱不能当股东权益资产,所以就负了……


在市场舆论端,我们看到了这个老牌P2P平台的骄傲:


一切尽在不言中,我走我的,你们猜你们的。


虽然,一向低调的严定贵在采访中偶尔也会表现出对于品牌的无奈,如果我们的品牌再强一点,我们的运营数据会表现得更好。

 

 

同样都属于国际金融中心上海的老牌P2P平台,拍拍贷和你我贷的发展可以概况一句话,一个拼命坚持,另一个则拼命折腾。


拼命坚持的,先苦后甜。拼命折腾的,一路转型后终于又回到同一起跑线。

 

现在,坚持十年的拍拍贷突然表现出有点求变的意图,不断加大助贷业务。一直折腾的你我贷,是否又要重新“大刀阔斧”去启程?


在媒体采访中,严定贵坦言,创业不可能走直线。


但这一次,线上消费信贷这块业务,应该是盯紧了。

评论
  • 没办法,上市成功了
    爱喆 2019-06-03
  • 软文
    夏天的梧桐树 2019-06-02
  • 你我贷这几年资产端转换操作的确是有如神助,每一步都抢在了大环境前一步。 佩服。
    新手学习 2019-06-02
  • 你推的背景流都雷了,还信背景?可笑l
    明明 2019-06-01
  • 确实看好你我贷,看好严总,草根能走到今天,不折腾肯定没有这样的结果,这叫胆略,不叫折腾,你是应该懂的,你不这样说,因为你没得到一点好处,我知道这当中的内幕。黑不倒的,记住了。
    闲敲棋子 2019-06-01
  • 你这真是挺会用词的
    刘师傅码字 2019-06-01
  • √星雷潮雷了多少?都快光腚吧,你有资格写你的屁论,但你有什么资格侃侃而谈?第一你我贷做线下有毛病吗,做线下就不能赚钱?第二转型线上到你这就全盘否定你我贷,你我贷线下巨亏?凭什么?凭你这张√嘴吗?!有好的模式为什么不能改变?又不是王安石变法,你个傻√,是模式转换而已!与时俱进,什么叫互联网金融?第三知道什么叫助贷吗?助贷叫折腾吗,小散变机构,资产端又不变,是不是雷傻拉,你个天上的小星星?不要把庞氏骗局雷台生搬硬造!还那些整天喊羊毛高返那傻√,饭店给你发优惠券是为了留客!拍拍贷早期17,89年化赔标是不是没给你造明白?你我贷就是下个拍拍,没她牛但也不差!整的自己什么玩意,牛匹还写鸟文?
    你爹 2019-05-31
  • 写的真矫情
    长安. 2019-05-31
  • 要点脸和拍拍比
    chenleiyi 2019-05-31

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